Vous avez probablement participé à un régime d'assurance collective à un moment ou à un autre de votre vie. Qu'il s'agisse du régime de vos parents lorsque vous étiez enfant ou de celui de votre futur employeur, la plupart des régimes d'assurance collective suivaient une approche très traditionnelle. Toutefois, ces dernières années, les compagnies d'assurance ont fait preuve d'une plus grande innovation dans leurs offres. Il existe aujourd'hui plusieurs options d'assurance collective rentables, adaptées à des budgets et à des besoins variés.
Les régimes d'assurance collective traditionnels
Les régimes traditionnels permettent aux employeurs de fournir des garanties standards à leurs employés. Les régimes traditionnels comprennent généralement :
Selon leur budget, les employeurs peuvent fournir une couverture complète ou partager les coûts avec les employés en intégrant des franchises, des montants de coassurance ou des plafonds de couverture. Les employés doivent souvent payer une partie de la prime.
Le compte de crédit santé (CCS)
Le CCS consiste essentiellement en un compte bancaire de garanties d’assurance maladie complémentaire établi pour chaque personne employée. Les montants des garanties du CCS sont établis par l'employeur au début d'une période de garanties prédéfinie. Lorsque des employés paient avec leur propre argent des produits et des services admissibles pour eux-mêmes ou leurs personnes à charge, ils peuvent obtenir un remboursement des frais engagés par l’entremise de leur CCS jusqu'au maximum prédéterminé.
Les frais admissibles en vertu d’un compte de crédit santé sont généralement déterminés par l’Agence du revenu du Canada (ARC). En d'autres mots, si les frais peuvent faire l’objet d’un crédit d'impôt médical, ils peuvent être remboursés par l'entremise d'un CCS.
Un CCS peut également être ajouté à un régime d’assurance collective traditionnel pour couvrir les frais admissibles qui ne sont pas couverts par le régime, les frais dont le montant dépasse les plafonds prévus par la couverture du régime ou les montants de coassurance et de franchise perçus en vertu du régime. Il peut également être utilisé pour couvrir les personnes à charge qui ne sont pas admissibles au régime, mais admissibles selon la définition de personne à charge de l’Agence du revenu du Canada.
Les régimes d’assurance flexibles
Les régimes d’assurance flexibles permettent aux employeurs de répondre aux besoins et caractéristiques démographiques de leurs travailleurs sans se ruiner. Plutôt que d'offrir un ensemble de garanties définies et de payer des primes en fonction des demandes de réclamation payées par le régime, les régimes flexibles permettent aux employeurs de définir leurs niveaux de cotisation pour la période d’indemnisation. Les employés utilisent ces cotisations appelées « crédits flexibles » ou « dollars flexibles » pour se procurer des garanties qui répondent à leurs besoins personnels et à ceux de leur famille.
Il existe plusieurs types de régimes flexibles offrant un éventail de choix allant de l’ajout d’une ou deux garanties facultatives à un régime traditionnel à la possibilité pour les membres du régime de personnaliser entièrement leurs garanties. Voilà une excellente option qui permet aux petites entreprises d’offrir des garanties d’assurance flexibles.
